흔들리지 않는 부는 어떻게 축적되는가, <이웃집 백만장자 변하지 않는 부의 법칙>

책 소개

 

이웃집 백만장자는 여전히 건재하다!
평생 부의 비밀을 파헤쳐온 세계적인 부자학의 권위자 ‘토머스 스탠리’ 신작!

세계적인 부자학의 대가인 토머스 스탠리 박사는 ‘자수성가한 부자들은 어떻게 부를 축적하는가?’에 관해 40년간 조사·연구해왔다. 20년 전 그가 수천 명의 이웃집 백만장자를 분석해 펴낸 최초의 부의 보고서인 『백만장자 불변의 법칙』The Millionaire Next Door은 전 세계에 500만 부 이상 판매되었으며, 지금까지도 ‘부의 축적 공식’을 알기 위한 바이블로 널리 읽히고 있다.

부자들에 대한 기존의 통념을 완벽히 깨부순 『백만장자 불변의 법칙』은 우리 곁에 사는, 평범해 보이지만 놀랄 만한 수준의 부를 가진 자수성가한 이웃집 백만장자들의 ‘진짜 모습’을 밝혀냄으로써 혁신적이면서도 실증적인 비즈니스서로 기록되었다. 하지만 사람들 사이에서 부의 길을 걷는 방법은 ‘거대한 유산’나 ‘일확천금’일 뿐이라는 부의 신화가 여전히 만연해 있다. 대부분의 사람이 소득과 부를 동일시 여기며, 새로운 세대의 가계재무 관리자는 금융 블로그나 팟캐스트, 유튜브 등 소위(자칭) ‘개인 재무관리 전문가’라 불리는 사람들의 조언을 쫓는다. 그러나 이런 방법들은 대체로 과학적인 연구·분석 없이 공유되는 단순 경험에 불과하며 근거가 되는 데이터 자료가 전무하기 때문에 사실상 극소수 사례·연구에 사람들이 미혹되는 경우가 많다.

토머스 스탠리 박사와 그의 딸 세라 스탠리 팰로 박사는 과거에 조사한 90년~2000년대 이웃집 백만장자부터 최근 ‘신흥’ 백만장자들까지 그들의 재정 상태와 결정 방식, 습관 등 행동 패턴들을 면밀히 살펴보고, 『백만장자 불변의 법칙』이 출간된 지 20년이 지난 지금 백만장자들에게 어떤 변화가 생겼는지 조사했다. 이 책은 백만장자들의 구체적인 의사결정, 행동, 성향이 어떻게 소비, 예산 편성, 경력, 투자 및 일반 재무관리 영역 등을 포괄하는 부의 축적에 어떤 영향을 미치는지 알려준다. 또한 오늘날 이웃집 백만장자가 되는 데 필요한 조건에 대해 다양하고 풍부한 데이터를 기반으로 치밀하게 분석한 부자학의 대가가 전하는 부의 통찰을 함께 얻을 수 있다.

 

 

 

깊이 읽기

 

우리는 행동을 바꿀 수 있는 것에 돈을 투자해야 한다.
- 빌 게이츠

 

  스탠리 박사는 몹시 초라했던 어린 시절의 환경을 극복하고 경제적 자립을 달성하기 위해 꼼꼼하고 꾸준하게 자신의 행동 방식을 바꿨다고 한다. 그가 생전에 남긴 데이터를 정리하고 자신의 경험과 연구를 담아 이 책을 썼다. 아직 부의 경쟁을 통과하지 못한 사람들을 이웃집 백만장자라 표현한다. 조사를 통해 백만장자가 아닌 이들 집단도 재무와 관련해 신중하게 결정하고, 소비를 부추기는 사회적 압력을 무시하며 목표에 집중함으로써 빠른 자산 형성이 가능하다는 것을 밝혀냈다. 그리고 누구나 노력한다면 얼마든지 경제적 성공을 이룰 수 있음을 증명해 보인다. 

 

 

 

제1장 이웃집 백만장자는 잘 살아 있다

 

할 수 있다고 믿어라.
당신이 진정 뭔가를 이룰 수 있다고 믿을 때 그 방법을 찾아낼 것이다.
- 데이비드 슈워츠, 《크게 생각할수록 크게 이룬다》

 

  토머스 스탠리 박사는 《백만장자 불변의 법칙》에서 부유한 집안이나 특정 민족 출신 같은 배경이나 조건 없이 '행동'만으로 부자가 될 수 있음을 밝혔다. 유산을 상속받거나 복권에 당첨되지 않더라도 부자가 될 수 있다는 것이다. 스스로 정한 목표와 이를 달성하기 위한 행동, 그 과정에서 방해 요인들과 반대자들을 무시할 수 있는 능력이 필요하다. 그리고 자신의 수입 이하로 생활해야 한다. 유튜버 돈쭐남 김경필은 소득별 1억 만드는 방법을 소개하며 저축의 필요성을 제시한다.

 

     이웃집 백만장자는 젊은 나이에 은퇴하거나 월급쟁이 생활을 그만두기 위해 노력하는 파이어족이다. 책임감 있게 돈을 관리하며 돈을 소중히 여긴다. 은퇴 후 경제적 자립과 안락한 생활에 대한 대비를 위해 저축을 하며 검소한 생활을 한다. 이들처럼 진정한 경제적 자립을 위해서는 저축 및 투자 자본에서 발생하는 소극적 소득이 필요하다. 시간이 흘러도 변함없이 부의 축적을 가져오는 행동들, 즉 성공을 가져온 행동이 무엇이었는지 이해해야 한다. '어떻게 해야 특정 직업에서 성공할 수 있는가? 어떻게 하면 재산을 잘 모을 수 있는가?'라는 질문에 해답이 있다. 경제적 자유를 얻고 유지하려면 절제와 노력이 필요하다. 

 

부자가 되는 길은 절제된 지출, 집중적 저축, 성실한 돈 관리다.
오늘날 부자가 될 수 있는 요인은 절약, 절제력, 남다른 사고다.

 

   항상 자신의 분야에서 최고가 되려고 노력하라. 그 분야에서 최고가 되면 돈은 저절로 따라온다. 한정된 예산으로 가계를 꾸려라. 미래의 투자 계획 수립에 시간을 써라. 등의 내용은 조금 부족하지만 실천하고 있는 부분이다. 나는 부를 축적하기 위해 필요한 방법을 배우기 위해 한 단계씩 밟아가고 있다. 이 책을 읽고 나도 이웃집 백만장자의 대열에 설 수 있게 되길 기대한다.

 

 

 

제2장 부에 관한 7가지 신화 깨부수기

 

스스로 부자인 척해도 아무것도 없는 사람이 있고, 스스로 가난한 척해도 재물이 많은 자가 있느니라.
-《잠언》 13장 7절

 

     재산을 모으고 유지하려면 지출, 저축, 수익 창출, 투자 등 모든 재무 관리에 절제력을 보여야 한다. 결국 머릿속에 있는 것들이 아니라 행동으로 형성된다는 뜻이다. 성공한 집단에 들어간다고 성공하는 것은 아니라, 열심히 일하거나 절약해야 부자가 될 수 있다. 소득은 소득세 신고서에 기재하거나 신고해야 하는 금액이고 재산은 자산에서 부채를 뺀 차액이다. 고급 승용차를 몬다고 해서 반드시 소득이 높다거나 순재산이 많은 것은 아니다. 부자들은 실현소득(과세 대상인)을 최소화하고 미실현소득(현금 흐름이 없는 부 / 자본 가치 상승)을 최대화해 부를 늘린다. 성공한 사람들은 불이익과 좌절, 편견, 정실 인사, 오심, 불운을 어떻게 기회로 삼아야 할지 학습이 되어 있다.  항상 성실하고 정직하게 살며 미래에 집중하면 부자가 될 수 있다. 

 

     매주 수요일 아파트 내에서 장이 열린 적이 있다.  한 여자는 천 원어치 콩나물을 사도 덤을 바랐다. 다른 여자들이 과일을 샀는데 하나 덤으로 받았다고 하면 다시 가서 달라고 할 정도였다. 하지만 그녀는 잘사는 편이었다. 적어도 다른 사람이 보기에는 말이다. 이 사례는 좀 과하지만, 절약을 실천한 행동이다. 과하지 않은 선에서 나도 다른 사람도 즐거운 소비를 하는 게 좋을 것 같다. 연봉보다 비싼 자동차를 몰고 유지비와 할부 대금을 지불하기 어려운 상황에 놓이는 소비는 하지 말자.  

 

 

 

제3장 백만장자는 어떻게 만들어지는가

 

네 할아버지의 키가 얼마였든 너는 너 스스로 커야 한다.
-아일랜드 속담

 

     천성은 무엇을 할지 또는 무엇을 할 수 있을지 경계를 정해주며, 양육은 그 경계 내에서 어떻게 수행해낼지 또는 무엇을 할 건지를 결정해준다고 한다. 어떤 환경에 놓이든 경제적으로 자립한 사람들은 자신의 선택에 집중하며 돈과 관련된 행동과 활동에 책임을 진다. 부모의 절약이 자녀에게도 영향을 준다. 부모가 경제적으로 부유해지는 데 도움이 되는 행동을 하면 자녀도 그렇게 행동할 가능성이 크다. 금전적 스트레스 경험을 떨치고 나아가는 게 중요하다. 

 

     부는 돈을 존중하는 사람들을 찾아온다. 예상 수입, 지출 범주에 맞춰 예산을 세우고 투자, 은퇴 자금, 학자금 등의 용도로 따로 저축할 돈을 만들어야 한다. 가계 계획을 수립할 때 자녀를 참여시키자. 그리고 자녀가 필요한 물건을 사달라고 할 때 정당한 이유를 듣고 지출하자. 수입 범위 안에서 지출하는 연습을 통해 만족하는 삶을 살도록 하자. 자녀들이 돈에 대해 건전한 시각을 가지도록 준비시키자. 상속이나 복권에 당첨되는 행운아가 아니라면 재산을 모을 유일한 방법은 버는 것보다 적게 쓰는 것이다. 

 

     돈을 모으고 타인을 공평하게 대하면서 정말 훌륭한 일을 할 줄 아는 사람이 올바른 인성을 갖춘 사람이다. 부모의 절약과 돈 관리 습관은 자녀의 경제적 성공으로 이어진다. 소유한 것, 소비하는 것을 주변 사람과 비교하지 말고 남들이 무엇을 소비하든 무시하자. 사회적 무관심은 특히 과시적 소비 경쟁에서 벗어날 수 있게 해 준다. 소득을 재산으로 바꿀 수 있는 사람들은 경제적 자립이라는 목표를 바라보며 과소비 습관, 새로운 기기, 최신 유행 액세서리를 무시할 수 있다. 부자 같은 옷차림에 좋은 차를 모는 사람이 부자가 아닌 경우도 많다. 소득명세서상 부자가 아니라 대차대조표상 부자가 되자.  

 

     뭐든 공짜는 없다. 자존감을 높이려면 부를 축적하고 경제적 자립을 달성해야 한다. 절약은 한때의 행동이 아니라 일관된 행동 습관이 되어야 한다. 한때 명품백을 갖고자 하는 마음을 품었던 적이 있다. 가져보지 못한 공허함이 있었던 것 같다. 하지만 명품백이 생기면 그에 맞는 옷차림을 해야 한다는 생각에 미쳤고 내 생활에 맞춰 소비한다. 아이들에게 집에 있으면 안 사는 거라 교육했던 때로 돌아가, 내게도 대체할 물건이 있으면 사지 말자며 적용한다. 앞으로는 가계 계획을 수립할 때 아이들을 참여시켜야겠다. 

 

 

 

제4장 백만장자들의 돈과 그들만의 소비 방식

 

나는 이자를 내는 것이 아니라 받는 것이 목표라고 가족들에게 자주 이야기합니다.
- 54세에 은퇴한 조지아주의 백만장자

 

     절약하는 마음으로 소비를 절제할 때 그 가정은 수입 내에서 생활할 수 있고 저축할 수 있다. 삶에 대한 만족도가 높은 사람들은 남들이 타는 차나 입는 옷, 사는 집이 아니라 상대방의 내면에 집중한다. 소비를 줄이고 투자해서 재산을 모을 계획을 세운 사람들은 새로운 자신감을 느끼게 된다. 부자들이 가치 있는 일을 지지하는 이유는 다른 사람을 도움으로써 느끼는 만족감, 특히 미래 세대의 성장과 발전을 위해 도움을 줬다는 만족감 때문이다. 부자들이 부유한 주요 이유 중 하나는 수입보다 검소하게 살고 가치를 따져 물건을 산다. 그들은 평생 자신의 구매에 대해 연구하고 평가하고 면밀히 검토한다. 

 

     부를 추구하는 삶을 바라면서 물건의 가격이 아닌 가치에 따라 구입하게 되었다. 구입하자마자 가치가 떨어지는 상품은 구매를 제한하고 있다. 책을 읽은 후 소비, 절약, 저축 등에 대해 다시 한번 깊이 고민하게 되었다. 이웃집 백만장자들이 부자가 되기 위해 노력했던 방법들을 따라 해야겠다.

 

 

 

제5장 부자의  DNA, 인내심

 

     액수를 불문하고 소득을 재산으로 바꾸는 능력은 재정을 효과적으로 관리하고 절약하는 절제력과 근면성이 달려 있다. 경제적 자립을 달성하려면 가정 내의 누군가는 예산 책정, 계획 및 재무와 관련된 모든 업무를 지휘하는 CFO의 역할과 책임을 맡아야 한다. 경제적 자립의 길을 따라가면서 지식을 쌓고 작은 성공을 경험함으로써 재정문제에 대한 자신감을 키울 수 있다. 이웃집 백만장자는 재무 목표를 세우고, 지출을 파악하고, 채무 통제에 주력함으로써 주변의 소비 지향적인 분위기 속에서도 경제적으로 성공할 수 있었다. 미래의 재정적 성공을 기대하거나 수입 증가를 상정하고 소비하기보다는 그들이 통제할 수 없는 시장의 기복을 예상하며 소비한다. 늘 검소한 행동을 실천하고 유지한다. 

 

     금융이해력은 다수의 재정적 성공과 관계가 있으며 투자, 부채, 지출과 관련된 다양한 문제에 더 나은 의사결정을 하게 해 준다. 많은 백만장자가 거부당한 경험을 통해 성공하고 말겠다는 마음을 먹었다고 이야기했다. 이웃집 자녀는 어느 대학에 가는지 의식하며 자녀를 유명 대학에 보내야 한다는 부담을 느끼지 말자. 경제적으로 성공한 사람들은 적합한 직업, 즉 자신이 사랑하는 동시에 금전적인 보상도 충분한 직업을 선택하는 능력이 뛰어나다. 백만장자들은 절제력, 원만한 인간관계, 진실성, 노력을 성공의 결정적 요인으로 평가했다. 회복탄력성, 인내심도 중요한 성공 요인으로 꼽았다. 아마도 이들이 회사에서 승진하거나, 자기 사업을 키우거나, 인생 주기에 따라 가정사를 관리하면서 겪은 경험 때문일 것으로 짐작된다. 

 

     순재산이 많은 부자는 장기적 안목과 절제하는 태도를 갖고 저축, 소비, 투자한다. 이들은 이웃이 하는 일에 정신을 팔지 않는다. 돈과 관련된 목표를 반드시 이루도록 생활을 관리하면 높은 수준의 절제력, 일상 습관, 성실성이 필요하다. 부의 축적을 위한 절제력은 자신만의 목표를 설정한다는 의미이기도 하다. 재산을 모으고 자기 사업을 키우고 언론과 이웃을 무시하려면 거부당하고 고통스러워도 목표를 계속 추구하겠다는 각오가 있어야 한다. 영업은 자제력과 끈기를 높이는 동시에 자신의 의지를 시험하기 좋은 일이다. 소득을 재산으로 바꾸는 데 능한 사람들은 재산 축적에 도움이 되는 방식으로 인지 자원을 사용한다. 

 

 

 

제6장 안정보다는 모험을 택하는 부자들의 직업관

 

그들은 자신에게 맞는 직업을 선택했다. 
- 《백만장자 불변의 법칙》 중에서

 

     부자가 되는 길은 절약하며 꾸준히 재산을 모으는 길, 사회적 지위와 소득이 높은 사람들의 길, 위험을 감수하고 자기 사업에 투자하는 자영업의 길, 오직 이 세 가지뿐이라고 추정한다. 경제적으로 성공한 사람들은 만족감과 함께 충분한 수입을 제공하는 '적합한' 직업을 선택하는 경향이 있다. 10~15년 정도만 일하면서 검소한 생활 방식으로 높은 저축률을 유지하며 투자를 통해 수익을 창출하는 것도 적합한 진로가 될 수 있다. 사람들은 일찍 일을 경험해 봄으로써 기회를 포착하고 자신에게 적합한 진로와 직업을 찾아내는 능력을 연마할 수 있었다. 한 번의 직업 체험만으로도 사회경제적 성취 수준이 극적으로 바뀌기도 한다. 상속자, 복권 당첨자, 횡재한 사람들을 제외한 사람들의 재산 형성은 스스로 수입원을 창출하는 것으로 시작된다. 

 

     경제적으로 성공한 사람들의 한 가지 특징은 자신에게 잘 맞는 직업을 갖고 있다. 직업에서 얻는 수입은 그 일을 지속할 수 없다면 끊긴다. 이웃집 백만장자도 여러 가지 사회경제적 상황에도 불구하고 기회를 계속 찾아내고 있다. 재산 형성에 중요한 요소는 높은 소득보다는 부에 대한 갈망, 절제력, 지적 능력이다. 직장에 다니는 동안 수입뿐만 아니라 장차 적응력과 자원이 돼줄 수 있는 기술과 기회, 경험도 고용주에서 얻고 저축해 놓도록 하라. 그들은 그들이 마주한 난관과 경력상 좌절을 더 나은 미래를 위한 도약의 발판으로 삼는다. 또 남을 비난하며 허투루 시간을 보내는 일이 거의 없다. 

 

     백만장자들은 전직이 가능하도록 생활하며 여유자금을 만들고, 기존 직업에서 수입을 얻는 한편, 취업 전망을 탐색하며 자영업으로 옮겨간다. 수입보다 많이 지출하고 은퇴를 대비해 저축하는 대신 지출하며, 부자가 될 거라는 기대감으로 소비한다면 당신은 월급의 노예로 전락하게 된다. 수입을 창출할 수 있는 여러 가지 기회를 만들 수 있는 사람들, 취미를 소득 창출 활동으로 바꿀 수 있는 사람들은 미래의 이웃집 백만장자가 될 것이다. 거의 모든 자영업자가 초반에는 여러 차례 좌절하고 시장의 반응도 시원찮겠지만 극복해야만 한다. 어릴 적 경험, 특히 어려웠던 일이나 실패는 다음, 그다음 기회를 대하는 자세를 단련시켜 주기도 한다.  

 

 

 

제7장 예비 이웃집 백만장자를 위한 투자 조언

 

위험은 자신이 무엇을 하는지 모르는 데서 온다.
- 워런 버핏

 

     자신의 소득으로 재산을 모을 수 있는 사람들은 장기적인 관점에서 경제적 성공에 도움이 되도록 시간과 에너지, 돈을 배분한다. 그들은 자신의 사업과 업계를 포함한 투자 대상을 연구해서, 그 지식에 기반해 자신이 가진 자원을 어떻게 투자하고 늘려야 할지 현명한 결정을 내린다. 절제된 투자 방식을 지닌 사람들은 경제적 역경과 시장의 변동에 직면해도 확고한 태도를 유지하는 경향이 있다. 투자할 용기는 투자 관련 결정을 내릴 수 있는 어느 정도의 자신감과 더불어 애당초 투자에 참여하고자 하는 성격에서 나온다. 

 

     백만장자 투자자들은 자신감 있는 집단이다. 이들은 투자 관리에 관한 지식과 전문성을 쌓는 데 시간을 들인다. 리스크를 감수할 용의가 있으며 미래 지향적이다. 수입의 상당 부분을 저축하려고 노력하며, 저축한 돈을 장기적인 증식이 가능한 생산적 자산에 성공적으로 투자한다. 순재산을 예측하고 투자 결정을 내릴 대 자신감은 중요한 역할을 한다. 성공적인 투자자들은 좋거나 나빴던 투자 경험이 있으므로 투자 리스크에 더 관대해지고 재정적 위험에 대해 더 의연한 자세를 갖게 된다. 현명한 투자자가 되려면 다양한 정보 출처의 신뢰성을 판단할 줄도 알아야 한다.

 

 

   이웃집 백만장자는 사실 당신 안에 있다.

 

     재산 축적 가능성이 높은 사람은 타고나는 것이 아니라 만들어지는 것이다. 누구나 이웃집 백만장자가 될 수 있다는 말이다. 이웃집 백만장자가 되기 위해서는 자기 일에 매진하고 부를 쌓을 수 있도록 자신의 시간과 에너지, 돈을 분배한다. 소비가 전문인 사람들이 넘치는 세계에서 절제하며 저축하고 지출하고 투자한다. 생활 방식과 행동을 부를 쌓기 위한 방법으로 바꿔야 한다. 수입보다 검소하게 생활할 능력과 의향이 있고, 자신이 내린 재정적 결정에 자신감을 느끼며, 궁극적으로 자기 가정의 경제적 결과에 책임질 때 재산을 모을 수 있다. 

 

 

 

깨달음

 

  <더 해빙>의 작가는 누구나 300만 달러(40억 원)를 벌 수 있다고 했다. 이 책의 저자 또한 누구나 이웃집 백만장자가 될 수 있다고 말한다. 처음부터 부자가 아닌 사람이 부자가 된 이유는 소비보다 저축을, 지출보다 투자했기 때문이다. 소비에 있어서 다른 사람과 비교하지 않으며 내 가계 경제에 맞게 사는 것이 비결이다. 누구보다 금융 지식을 쌓는 데 많은 시간, 에너지, 돈을 썼다. 그렇게 알고 싶던 비밀이 이렇게 간결했다니, 소중한 기회를 잘 잡아야겠다.  

 

 

 

적용하기

 

  돈 공부를 시작하면서 배웠던 방법들을 하나씩 실행에 옮겨봐야겠다. 우선 달러 투자에 도전해 봐야겠다. 

 

  다음 책은 김경미, 미소 작가의 《블로그 체험단만 하니?》로 정했다.

 

 

 

이웃집 백만장자 변하지 않는 부의 법칙 지은이 : 토머스 스탠리, 세라 스탠리 팰로  옮긴이 : 김미정 펴낸곳 : 비즈니스북스 발행일 : 2022. 5. 9